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自願醫保計劃（Voluntary Health Insurance Scheme，簡稱 VHIS ）2019年4月正式由食物及衞生局推出，截至 2020 年 6 月 1 日，共有 29 間保險公司推出 29 款標準計劃及 206 款靈活計劃。究竟你適不適合投保？我們為你準備一個自願醫保計劃懶人包。
甚麼是自願醫療保障計劃？
醫保計劃由食物及衛生局推出，目的主要有兩個：一是規範香港市面上的個人住院保險，提高醫保對投保人的保障；二是鼓勵更多香港市民購買醫保，使用私營醫療服務，從而減輕公營醫療系統的壓力。
參與此計劃的保險公司將會推出經當局認可的醫保產品，相比起市面上的醫療保險，這些受認可的產品需達到一定要求，務求為消費者帶來較全面的醫療保障。雖然此計劃是由政府推出，但保險公司和市民的參與均屬自願性質。
自願醫保有甚麼好處？
1. 可續保至100歲
現時市面上很多保險公司只接受65歲以下人士購買醫療保險，只有兩成醫保計劃接受80歲或以上長者續保。就算長者成功投保，不保事項會較多，保障範圍較遜色。而自願性醫保保單可供年齡介乎15天至80歲人士投保，並保證續保到100歲。
2. 保障範圍更廣
自願性醫保產品比現時大部分住院保險的承保範圍更廣，新增的保障範圍包括：
- 未知的已有疾病 — 未知的投保前已有病症也將受保，但設三年過渡期：保單生效後第一年不獲賠償，第二年可獲 25%償款，第三年可獲 50%償款，第四年起可獲100%償款
- 先天性疾病 — 投保人於年屆8歲後出現或確診的先天性疾病的檢測及治療
- 日間手術 — 非住院情況下進行的外科手術（包括內窺鏡）
- 精神科治療 — 本地醫院的精神科病房中留醫的相關費用
3. 保費支出可扣稅
政府為鼓勵巿民購買自願性醫保，將會修訂稅務條例，就市民的保費支出提供稅務扣減。
4. 保費透明
保險公司必須公佈其醫保認可產品的保費表，以增加市場透明度及促進價格競爭。
5. 設21日冷靜期
投保人享21日冷靜期，期間可取消保單並全數取回已付保費。
自願醫療保障產品類別
標準計劃及靈活計劃
醫保計劃提供兩類認可產品，分別是提供基本醫療保障的「標準計劃」及提供更多保障的「靈活計劃」。兩種計劃的主要區別如下：
標準計劃 — 按醫保最低要求提供的標準化保障。即所有保險公司提供的標準計劃之保障範圍及保障額均是相同。
靈活計劃 — 較標準計劃提供額外保障（例如更高的保障額，或更大的保障範圍）以切合不同人士的需要。各保險公司可自行設計不同的靈活計劃供消費者選購，但條款及細則亦須經食衛局批准。
食衛局建議可以附加的額外保障，包括意外緊急門診、家居看護、善終療養、門診洗腎、康復治療和牙科護理等，但條款及細則亦須經食衛局批准，消費者應參閱保險公司公佈之最終產品細節。
標準計劃保障表
下表為醫保標準計劃認可產品的統一保障項目及限額，同時亦是「靈活計劃」的最低保障要求。希望知更多保單詳情，可查閱官方公佈的認可產品保單範本。
| 保險項目 | 保險限額 |
| 病房及膳食 | 每日HK$750 每個保單年度最多180日 |
| 雜項費用 | 每個保單年度HK$14,000 |
| 主診醫生巡房費 | 每日HK$750 每個保單年度最多180日 |
| 專科醫生費 | 每個保單年度HK$4,300 |
| 深切治療 | 每日HK$3,500 每個保單年度最多25日 |
| 外科醫生費 (住院及日間手術服務) | 每宗手術最多HK$50,000 複雜：HK$50,000 大型：HK$25,000 中型：HK$12,000 小型：HK$5,000 |
| 麻醉科醫生費 | 外科醫生費的35% |
| 手術室費用 | 外科醫生費的35% |
| 先進診斷成像檢測 包括：電腦斷層掃描 (CT)、磁力共振掃描 (MRI)、正電子放射斷層掃描 (PET)、PET–CT 組合 、PET–MRI 組合 |
每保單年度 HK$20,000 設 30% 共同保險 |
| 非手術癌症治療 包括：放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療 |
每個保單年度HK$80,000 |
| 入院前或出院後 / 日間手術前後的門診護理 | 每次HK$580，每保單年度HK$3,000 • 住院 / 日間手術前最多1次門診或急症診症 • 出院 / 日間手術後90日內最多3次跟進門診 |
| 精神科治療 | 每個保單年度HK$30,000 |
| 每年保障限額 | HK$420,000 |
| 終身保障限額 | 無 |
自願性醫保的保費是多少？
根據自願醫保網頁的資料顯示，市面上各間保險公司的標準計劃，以一名非吸煙的女性，各年齡層的保費大概如下：
| 投保人年齡 | 保費 |
| 約20歲 | HK$1,320-HK$4,104 |
| 約40歲 | HK$2,544-HK$5,994 |
| 約60歲 | 約HK$5,112-HK$15,063 |
自願醫保和一般保險公司的醫療保險有什麼分別？
自願醫保的產品由政府設計及規範，其保障範圍、保障金額、保單條款等都是由政府擬定。它和市場上一般醫療保險主要有 3 大分別：
- 一般醫保計劃設終身賠償上限，而自願醫保則只設每年 42 萬港元之賠償上限，不設終身保額上限，此舉可令自願醫保的保費能夠維持在較低水平。
- 市場上大部分醫保計劃不會承保投保前「未知但已有病症」及先天性疾病，惟自願醫保卻會在第二個保單年度開始提供部分保障。
- 普遍醫療保險不會承保在門診進行的先進診斷成像檢測（即 CT、MRI、PET、PET-CT、PET-MRI）的費用，而自願醫保卻會賠償 70% 費用。